Dispokredit mit Pfändungsschutzkonto passt auf den ersten Blick nicht zusammen, und genau darin liegt der Kern des Problems. Ein Girokonto, das auf Pfändungsschutz umgestellt wird, darf nur noch mit Guthaben geführt werden. Der Überziehungsrahmen, auf den sich viele Haushalte über Jahre verlassen haben, steht danach nicht mehr zur Verfügung. Steht das Konto zum Zeitpunkt der Umstellung bereits im Minus, stellt sich die Frage, was aus der Schuld wird und ob das nächste Gehalt überhaupt ankommt. Der Beitrag ordnet das sachlich ein und stützt sich auf Angaben der Verbraucherzentrale NRW. Er ersetzt keine Rechtsberatung. Für Ihren Einzelfall sind eine anerkannte Schuldnerberatung, die Verbraucherzentrale oder ein Fachanwalt die richtigen Ansprechpartner.
Was mit dem Dispo bei der Umstellung geschieht
Das Pfändungsschutzkonto ist ein gewöhnliches Girokonto mit einer zusätzlichen Schutzfunktion, und diese Funktion arbeitet ausschließlich auf Guthabenbasis. Nach Darstellung der Verbraucherzentrale endet ein eingeräumter Dispo mit der Umwandlung, oder die Bank darf ihn kündigen. Die Formulierungen in den Quellen weichen hier leicht voneinander ab. In der Praxis läuft beides darauf hinaus, dass Sie nach der Umstellung nichts mehr überziehen können, nicht einmal um wenige Euro.
Stillschweigend hinnehmen muss die Bank eine Überziehung ebenfalls nicht. Rechnen Sie deshalb damit, dass Lastschriften, die Ihr Guthaben übersteigen, nicht eingelöst werden und dafür Gebühren entstehen können. Mieten, Strom und Versicherungsbeiträge sollten Sie so planen, dass am Fälligkeitstag genug Geld auf dem Konto liegt. Hilfreich ist ein Blick auf den Tag, an dem Ihr Gehalt oder Ihre Rente eingeht. Liegen Abbuchungen davor, lässt sich der Termin bei vielen Vertragspartnern auf einen späteren Tag im Monat verschieben.
Immerhin gibt es einen Lichtblick. Haben Sie bisher regelmäßig im Dispo gelebt, können Sie mit dem Pfändungsschutzkonto zumindest einen Puffer aufbauen. Nicht verbrauchtes Guthaben wird nach Angaben der Verbraucherzentrale in die folgenden drei Monate übertragen. Ein kleiner Betrag, der im Monat übrig bleibt, ersetzt also nach und nach das, was früher der Überziehungsrahmen abgefangen hat.
Minussaldo, Verrechnung und laufende Raten
Ab dem Moment, in dem Sie die Umwandlung erklären, darf die Bank neue Gutschriften nicht mehr mit ihren eigenen Forderungen verrechnen. Das regelt § 901 ZPO, und es ist der eigentliche Vorteil der Umstellung: Ihr Einkommen wird nicht länger automatisch vom Minus aufgezehrt. Lassen Sie sich den Zeitpunkt Ihrer Erklärung schriftlich bestätigen, denn von diesem Datum hängt ab, welche Eingänge geschützt sind.
Der bisherige Minussaldo verschwindet dadurch nicht. Die Bank bucht ihn nach Angaben der Verbraucherzentrale auf ein zweites Buchungskonto aus. Bestehen bleibt die Schuld, sie ist aber vom Guthabenkonto getrennt, und neue Gutschriften stehen Ihnen im Rahmen der Freibeträge zur Verfügung. Zu den Zinsen auf diese Altschuld vertritt die Verbraucherzentrale die Ansicht, dass nur noch der gesetzliche Verzugszins berechnet werden dürfe und nicht mehr der Dispozins. Ob Ihre Bank das ebenso handhabt, sollten Sie nachfragen, denn nicht jedes Institut folgt dieser Auffassung.
Bitten Sie die Bank außerdem um eine Aufstellung, wie hoch der Saldo am Stichtag der Umwandlung war und welche Zinsen seither berechnet wurden. Mit dieser Übersicht kann die Beratungsstelle einschätzen, ob die Forderung stimmt und wie sich die Rückzahlung sinnvoll gestalten lässt.
Aufmerksamkeit verdienen außerdem Kreditraten, die per Dauerauftrag oder Lastschrift vom Girokonto laufen. Sie werden nach Angaben der Verbraucherzentrale häufig weiter abgebucht, und jede dieser Abbuchungen zehrt am geschützten Betrag. Wollen Sie das vermeiden, müssen Sie die Vereinbarung aktiv beenden oder neu verhandeln. Von selbst ändert sich daran nichts.
Eine Rückzahlungsvereinbarung für den Minussaldo müssen Sie nicht unterschreiben. Bevor Sie etwas zusagen, lohnt ein Gespräch mit einer anerkannten Schuldnerberatungsstelle. Dort wird geprüft, welche Raten Sie sich tatsächlich leisten können, ohne den Lebensunterhalt zu gefährden.
Wann Sie handeln sollten
Steht Ihr Konto im Minus und liegt zugleich eine Pfändung vor, haben Sie nach Darstellung der Verbraucherzentrale einen Monat Zeit für die Umwandlung. Verstreicht diese Frist, wird es schwierig. Stellen Sie den Antrag deshalb vor dem nächsten größeren Zahlungseingang und nicht erst, wenn das Geld bereits verrechnet wurde.
Prüfen Sie vor dem Antrag die Kontoauszüge der letzten Monate. Notieren Sie, welche Beträge regelmäßig abgebucht werden, welche davon unvermeidbar sind, etwa Miete, Energie und Versicherungen, und welche sich kündigen oder verschieben lassen. Mit dieser Liste fällt es leichter, den ersten Monat ohne Überziehung zu überstehen. Er gilt als der schwierigste, weil der gewohnte Puffer fehlt und die Abbuchungen noch auf den alten Rhythmus eingestellt sind.
Zum Vorgehen gehört, dass Sie bei der Bank schriftlich versichern, kein weiteres Pfändungsschutzkonto zu führen. Pro Person ist nur eines zulässig. Zahlen Sie danach Ihr Einkommen auf dieses Konto und halten Sie Abbuchungen im Rahmen des Guthabens. Bei einem gemeinsamen Konto müssen Sie sich um ein Einzelkonto kümmern, weil der Schutz an eine einzelne Person gebunden ist.
Über die Altschuld sollten Sie parallel mit der Bank sprechen. Manche Institute sind zu Ratenzahlungen bereit, andere geben die Forderung an Inkassounternehmen ab. Ein Schreiben, das Sie nicht verstehen, gehört zur Beratungsstelle und nicht in die Schublade. Je früher dort jemand auf die Unterlagen schaut, desto mehr Spielraum bleibt für ein ruhiges Gespräch über die Rückzahlung.
