Bausparvertrag mit 70 Jahren abschließen oder behalten

Ein Bausparvertrag mit 70 Jahren abschließen oder behalten, diese Frage stellt sich Rentnern, die ihr Haus altersgerecht umbauen oder energetisch sanieren wollen. Der Gedanke dahinter ist einleuchtend: feste Zinsen für ein späteres Darlehen, kleine Raten und möglicherweise ein staatlicher Zuschuss. Doch die Sparphase ist lang, die verbleibende Zeit begrenzt, und Gebühren schmälern den Ertrag. Dieser Beitrag hilft beim Abwägen und ersetzt keine Beratung durch Bausparkasse, Verbraucherzentrale oder Steuerberater.

Wann ein Neuabschluss im Alter noch Sinn ergibt

Bausparen lohnt sich vor allem, wenn bald ein Projekt ansteht. Typisch sind der barrierefreie Umbau des Bades, eine neue Heizung oder gedämmte Fassaden. Ein Vertrag, der erst nach vielen Jahren zuteilungsreif wird, passt dazu schlecht, denn Sie wollen das Geld nicht erst in der Hochbetagtheit nutzen. Passend sind deshalb kurze Sparphasen mit hoher Einmalzahlung oder Tarife mit schneller Zuteilung.

Wählen Sie die Bausparsumme nur so hoch, wie das Vorhaben kosten wird. Die Zuteilung setzt in der Regel voraus, dass ein bestimmter Anteil der Summe angespart ist, und die Abschlussgebühr wächst mit der Summe. Eine zu großzügige Wahl verlängert also die Sparzeit und verteuert den Einstieg.

Zu prüfen ist die Abschlussgebühr. Sie fällt einmalig bei der Vertragsunterzeichnung an und wird auf die Bausparsumme berechnet; wie hoch sie ausfällt, steht im Tarifblatt. Hinzu kommen Kontoführungsentgelte. Bei kleinen Summen und kurzer Laufzeit können diese Kosten die Guthabenzinsen aufzehren. Rechnen Sie außerdem mit dem Darlehenszins, den die Bausparkasse festschreibt: Er ist der eigentliche Vorteil, wenn die Marktzinsen später steigen.

Eine Gesundheitsprüfung kennt das Bausparen nicht, es handelt sich nicht um eine Versicherung. Ob die Bausparkasse eine Altersgrenze nennt, fragen Sie vor dem Abschluss ab, weil Auskünfte dazu in den Quellen nicht einheitlich sind. Besitzen Sie ohnehin eine Immobilie, lassen sich Modernisierungen alternativ aus Ersparnissen oder über eine klassische Bankfinanzierung bezahlen. Vergleichen Sie beide Wege in Euro, nicht nach Gefühl.

Den vorhandenen Vertrag behalten oder kündigen

Liegt längst ein Bausparvertrag in der Schublade, gilt eine andere Rechnung. Hier sind die Abschlusskosten schon bezahlt, und jede Einzahlung arbeitet für Sie. Behalten spricht dafür, wenn das Sparguthaben noch verzinst wird, die Zuteilung in Sichtweite liegt oder ein Umbau ansteht. Bei einer vorzeitigen Kündigung können Förderungen verloren gehen, daher gehört der Blick in die Bedingungen vor jede Entscheidung.

Prüfen Sie außerdem, ob der Vertrag zuteilungsreif ist. Dann erhalten Sie das Guthaben samt Darlehensanspruch, müssen das Darlehen aber nicht abrufen. Brauchen Sie es nicht, können Sie sich das Guthaben auszahlen lassen, solange keine Förderbindung entgegensteht. Hochverzinste Altverträge sind für Bausparkassen unattraktiv. Der Bundesgerichtshof hat Kündigungen durch die Kasse unter bestimmten Voraussetzungen erlaubt, etwa nach einer langen Zeit der Zuteilungsreife. Erhalten Sie ein solches Schreiben, holen Sie Rat bei der Verbraucherzentrale ein.

Im Todesfall geht der Vertrag in den Nachlass über. Die Erben können ihn fortführen oder kündigen, was das Thema auch für Kinder spannend macht, die selbst bauen oder sanieren wollen. Sprechen Sie darüber, statt Unterlagen im Ordner verschwinden zu lassen.

Fragen Sie bei der Bausparkasse nach den Zahlen, die den Vertrag wirklich bestimmen: Wann wird er voraussichtlich zuteilungsreif, wie hoch sind Abschluss- und Kontoentgelte, mit welchem Zinssatz wird das Darlehen berechnet, und wie hoch ist die monatliche Tilgungsrate? Lassen Sie sich das Ergebnis schriftlich geben und vergleichen Sie mindestens zwei Angebote. Guthabenzinsen im Bausparen sind meist niedrig, deshalb lohnt der Vertrag nur durch den gesicherten Darlehenszins und die Prämie.

Geht es vor allem um einen altersgerechten Umbau, schauen Sie parallel nach weiteren Quellen. Bei anerkanntem Pflegegrad kann die Pflegekasse Zuschüsse für Maßnahmen im Wohnumfeld zahlen; die Höhe erfahren Sie dort. Auch eine regelmäßige Rücklage auf dem Tagesgeldkonto ersetzt den Bausparvertrag, wenn die Maßnahme in wenigen Jahren fällig wird.

Wohnungsbauprämie und Förderung prüfen

Die Wohnungsbauprämie ist das wichtigste staatliche Plus. Sie setzt ein überschaubares zu versteuerndes Einkommen voraus, was im Ruhestand eher gegeben ist als im Berufsleben. Das Antragsformular schicken Bausparkassen meist zu Jahresbeginn zusammen mit dem Kontoauszug zu. Halten Sie Steuer-Identifikationsnummer und den aktuellen Steuerbescheid bereit, dann ist der Antrag in wenigen Minuten ausgefüllt. Ein Antrag kann rückwirkend gestellt werden, in der Regel für bis zu zwei Jahre. Das Geld fließt erst nach der Zuteilung und dem Nachweis, dass es in den Wohnraum geflossen ist. Dazu zählen Modernisierungen und energetische Sanierungen ebenso wie der Kauf oder Bau einer Immobilie.

Merkmal	Alleinstehende	Verheiratete oder Verpartnerte
Prämiensatz	10 Prozent der Einzahlungen
Geförderte Einzahlung pro Jahr	bis 700 Euro	bis 1.400 Euro
Höchstprämie pro Jahr	70 Euro	140 Euro
Grenze beim zu versteuernden Einkommen	35.000 Euro	70.000 Euro
Mindestlaufzeit des Vertrags	7 Jahre

Die Zahlen stammen von Bausparkassen und Banken, Änderungen durch Gesetzgeber sind möglich, prüfen Sie den Stand also bei Ihrem Vertragspartner. Vor allem die siebenjährige Bindung bremst im Alter. Beginnen Sie jetzt, läuft der Vertrag bis zum 77. Lebensjahr, ehe die Bindung endet. Zinsen auf das Guthaben zählen als Kapitalerträge, ein Freistellungsauftrag verhindert, dass dafür schon Steuer abgezogen wird.

Gibt es ein Mindestalter für Bausparverträge

Als Untergrenze nennen Banken in der Regel 16 Jahre für die Wohnungsbauprämie. Eine Obergrenze fehlt häufig in den Bedingungen, fragen Sie die Bausparkasse trotzdem schriftlich, bevor Sie Gebühren zahlen.

Muss ich die Zinsen auf mein Bauspar Guthaben versteuern

Ja, Guthabenzinsen gehören zu den Kapitalerträgen. Ein Freistellungsauftrag bei der Bausparkasse nimmt sie bis zum Sparerpauschbetrag aus der Steuer. Die Wohnungsbauprämie selbst gilt nicht als steuerpflichtiges Einkommen.

Kann ich ein Bauspardarlehen auch ohne Hausbesitz nutzen

Ein Darlehen aus dem Vertrag dient dem Wohnzweck. Für eine Mietwohnung kann es zum Beispiel Umbauten finanzieren, sofern die Bedingungen der Bausparkasse es erlauben. Zweckfremde Nutzung ist in der Regel ausgeschlossen.

Lebensversicherung kündigen und in ETF investieren abwägen

Zuerst der Überblick

Ein Wechsel aus der Police in einen Fondssparplan rechnet sich selten auf den ersten Blick. Am Ende entscheiden Vertragsalter, Steuerstatus und der Bedarf an Absicherung. Holen Sie sich die Zahlen schriftlich, bevor Sie irgendetwas kündigen.

Beim Thema Lebensversicherung kündigen und in ETF investieren abwägen geht es um eine Entscheidung, die sich kaum rückgängig machen lässt. Börsengehandelte Indexfonds sind günstig und breit gestreut, doch eine bestehende Police hat Eigenschaften, die ein Depot nicht nachbildet. Dieser Beitrag ordnet die wichtigsten Punkte und ersetzt weder Steuer- noch Anlageberatung.

Was nach der Kündigung tatsächlich ausgezahlt wird

Maßgeblich ist der Rückkaufswert, den der Versicherer auf Anfrage nennt. In den ersten Vertragsjahren liegt er unter der Summe der eingezahlten Beiträge, weil Abschluss- und Verwaltungskosten bereits verrechnet wurden. Frühes Kündigen bedeutet also, einen Verlust festzuschreiben, den ein ETF erst aufholen müsste. Fragen Sie deshalb neben dem Rückkaufswert auch nach der Ablaufleistung zum Vertragsende, sonst fehlt der Vergleich.

Vor einer Kündigung lohnt der Blick auf drei Auswege. Mit einer Beitragsfreistellung bleibt der Vertrag bestehen, Sie zahlen aber nichts mehr ein, und die Versicherungssumme sinkt. Die Police lässt sich außerdem an einen Zweitmarktkäufer verkaufen, der gelegentlich mehr als den Rückkaufswert zahlt. Holen Sie beim Verkauf mehrere Gebote ein und achten Sie darauf, welche Gebühren der Vermittler berechnet. Zudem übernimmt der Käufer die künftigen Beiträge, sodass für Sie keine Zahlungen mehr anfallen. Ein Policendarlehen verschafft Liquidität, ohne dass der Vertrag endet.

Steuerlich kommt es auf das Abschlussjahr an. Bei Verträgen, die vor 2005 geschlossen wurden, ist die Auszahlung unter bestimmten Vertragsmerkmalen steuerfrei. Bei jüngeren Verträgen wird, sofern die Merkmale erfüllt sind, nur die Hälfte der Erträge mit dem persönlichen Steuersatz versteuert. Der Versicherer behält zunächst Abgeltungsteuer samt Solidaritätszuschlag auf den gesamten Ertrag ein, und die Korrektur erfolgt über die Anlage KAP in der Steuererklärung. Welche Merkmale gelten, steht in Ihren Unterlagen; ein Steuerberater rechnet es durch.

Der Vergleich mit dem ETF Sparplan

Ein Indexfonds auf einen breiten Aktienindex hat über lange Zeiträume historisch höhere Erträge erzielt als typische Garantiepolicen. Das ist jedoch keine Zusage für die Zukunft. Wenn Sie die Police kündigen und das Geld in einen ETF stecken, tauschen Sie eine Garantie gegen Schwankung. Fällt der Markt kurz nach dem Einstieg um ein Viertel, hilft kein Vertragsversprechen.

Merkmal	Lebensversicherung	ETF Sparplan
Wertentwicklung	Garantiezins plus Überschüsse, Höhe laut Police	Folgt dem Index, keine Garantie
Zugriff aufs Geld	Kündigung mit Abschlägen oder Verkauf	Verkauf an jedem Börsentag
Todesfallschutz	Meist enthalten	Nicht vorhanden
Kosten	Abschluss- und Verwaltungskosten im Vertrag	Fondskosten und Depotgebühren
Steuer	Je nach Vertrag begünstigt	Abgeltungsteuer auf Erträge

Ein weiterer Punkt ist der Absicherungsteil. Steckt in Ihrer Police eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung oder ein Hinterbliebenenschutz, endet dieser mit der Kündigung. Ein späterer Neuabschluss kann teurer ausfallen oder an Vorerkrankungen scheitern. Mit Familie sollten Sie den Schutz vorher getrennt neu regeln, etwa über eine Risikolebensversicherung.

Entscheidend ist nicht, was Sie bereits verloren haben, sondern welche Rendite das vorhandene Guthaben künftig erzielt. Die gezahlten Kosten sind versenkt, ob Sie kündigen oder nicht. Rechnen Sie ein vereinfachtes Beispiel mit runden Zahlen: Liegt der Rückkaufswert bei 17.000 Euro und die Ablaufleistung in zehn Jahren laut Prognose bei 24.000 Euro, muss der ETF in dieser Zeit mehr als diese Summe schaffen, und zwar nach Steuern und Kosten. Das gelingt in guten Börsenjahren, in schwachen nicht.

Auch beim ETF fällt Steuer an. Gewinne beim Verkauf unterliegen der Abgeltungsteuer mit Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer, bei Aktienfonds mindert eine Teilfreistellung die steuerpflichtige Summe. Einen Freistellungsauftrag beim Depotführer sollten Sie rechtzeitig einrichten. Wie viel das im Einzelfall ausmacht, hängt von Ihrem Gesamteinkommen ab, daher gilt auch hier der Rat zum Steuerberater.

So gehen Sie vor, wenn Sie sich entscheiden

Fordern Sie zuerst den aktuellen Rückkaufswert, den Stand der Beitragsfreistellung und die Ablaufprognose schriftlich an. Lassen Sie danach unabhängig beraten, bei der Verbraucherzentrale oder einem Honorarberater, der nicht an Produkten verdient. Einen Steuerberater ziehen Sie bei größeren Summen hinzu.

Seien Sie vorsichtig, wenn jemand zum raschen Wechsel drängt. Vermittler verdienen am Neuabschluss, und eine Provision ist selten ein Grund, Ihre bestehende Police zu opfern. Fragen Sie offen, wie die Beratung bezahlt wird, und vergleichen Sie die Aussagen mit denen einer neutralen Stelle.

Gekündigt wird schriftlich, in der Regel zum Ende der laufenden Versicherungsperiode. Fügen Sie Ihre Vertragsnummer bei, und warten Sie die Bestätigung des Versicherers ab. Heben Sie Kündigungsbestätigung und Abrechnung des Versicherers sorgfältig auf, Sie brauchen beides für die Steuererklärung und bei späteren Rückfragen des Finanzamts. Richten Sie das Depot schon vor der Auszahlung ein, damit das Geld nicht wochenlang ungenutzt liegt. Läuft noch ein Darlehen, für das die Police abgetreten ist, braucht der Gläubiger vorher seine Zustimmung.

Beim Einstieg in den ETF gilt die alte Börsenregel, nicht alles auf einmal zu investieren. Ein Sparplan verteilt das Risiko über mehrere Zeitpunkte, und eine Rücklage für Notfälle bleibt auf dem Tagesgeldkonto. Planen Sie mit einem Zeitraum von mindestens zehn Jahren, sonst wirken Kursschwankungen schwerer. Liegt das Vertragsende ohnehin in Sichtweite, sprechen die Zahlen häufig fürs Durchhalten.

Kann ich meine Lebensversicherung teilweise kündigen

Manche Verträge erlauben eine Teilkündigung, andere nicht. Schauen Sie in die Bedingungen oder fragen Sie den Versicherer nach der Mindestsumme, die danach bestehen bleiben muss. Eine Teilkündigung lässt Garantien und Todesfallschutz zumindest anteilig bestehen.

Brauche ich die Zustimmung des Bezugsberechtigten

Ist ein Bezugsrecht unwiderruflich eingetragen, benötigen Sie für die Kündigung in der Regel dessen Zustimmung. Bei widerruflichem Bezugsrecht entscheiden Sie allein. Welche Variante gilt, steht im Versicherungsschein.

Lohnt sich der Wechsel kurz vor Vertragsende

Je näher das Ende rückt, desto kleiner wird der Abstand zwischen Rückkaufswert und Ablaufleistung. Ein Blick in die Prognose zeigt, was bei Weiterlaufen noch dazukommt, bevor Sie einen Termin wählen.

Unfallversicherung Unfall melden und Fristen beachten

Das Thema Unfallversicherung Unfall melden wirkt unscheinbar, entscheidet im Ernstfall aber darüber, ob und in welcher Höhe gezahlt wird. Geht die Meldung zu spät oder unvollständig beim Versicherer ein, kann dieser seine Leistung kürzen oder ganz verweigern. Dieser Ratgeber zeigt die Reihenfolge der Schritte, die üblichen Fristen und die Stellen, an denen Meldungen am häufigsten scheitern. Rechtsrat ersetzt er nicht; bei Streit mit dem Versicherer helfen Verbraucherzentrale oder ein Fachanwalt für Versicherungsrecht.

Erste Schritte nach dem Unfall und die Meldung

Zuerst zählt die Gesundheit, der Papierkram kommt danach. Bei schweren Verletzungen rufen Sie den Rettungsdienst unter 112. Auch bei scheinbar harmlosen Blessuren sollten Sie zeitnah einen Arzt aufsuchen, denn nur so ist die Verletzung dokumentiert, und manche Folgen zeigen sich erst nach Tagen. Lassen Sie sich den Befund schriftlich mitgeben.

Parallel halten Sie fest, was passiert ist. Fotos vom Unfallort, Namen und Telefonnummern von Zeugen sowie ein kurzes Gedächtnisprotokoll mit Datum, Uhrzeit und Hergang helfen später bei Rückfragen. Je früher Sie das notieren, desto weniger Einzelheiten gehen verloren.

Erst danach folgt die Meldung. Ein Anruf bei der Versicherung genügt zunächst, um die Frist zu wahren, die schriftliche Unfallanzeige reichen Sie anschließend nach. Nennen Sie Ort, Zeitpunkt, Hergang, Art der Verletzung und den behandelnden Arzt. Fehlt Ihnen eine Angabe, melden Sie trotzdem und liefern den Rest später. Eine lückenhafte Meldung ist besser als gar keine. Vermerken Sie, wann Sie mit wem gesprochen haben, und bitten Sie um eine schriftliche Bestätigung des Eingangs.

Was der Versicherer als Unfall anerkennt

Nicht jede Verletzung gilt als Unfall im Sinne der Bedingungen. Üblicherweise verlangen die Klauseln ein plötzliches, von außen auf den Körper wirkendes Ereignis, durch das Sie unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung erleiden. Ein Sturz auf glattem Boden, ein Verkehrsunfall oder ein Fahrradsturz passen dazu. Schwieriger wird es bei Verschleiß, etwa bei Bandscheibenschäden, bei denen der Versicherer häufig bestreitet, dass ein bestimmtes Ereignis die Ursache war.

Beschreiben Sie den Hergang deshalb so genau wie möglich und vermeiden Sie Vermutungen. Schreiben Sie, was Sie gesehen und gespürt haben, statt Schlüsse zu ziehen. Widersprüche zwischen Unfallanzeige, Arztbericht und späteren Schilderungen sind ein beliebter Anlass für Nachfragen. Lesen Sie Ihre Angaben vor dem Absenden noch einmal durch und heben Sie eine Kopie auf.

Fristen in der Unfallversicherung

Jede Police regelt die Fristen in ihren eigenen Bedingungen. Die folgende Übersicht zeigt Werte, die Vergleichsportale als üblich nennen. Maßgeblich bleibt Ihr Vertrag, schauen Sie also in die Unterlagen.

Leistungsfall	Übliche Frist	Was gemeint ist
Unfallmeldung	48 bis 72 Stunden	Erste Information an den Versicherer, formlos möglich
Unfalltod	meist 48 Stunden	Meldung durch Angehörige oder Bezugsberechtigte
Invalidität	15 Monate	Dauerhafter Schaden muss in dieser Zeit schriftlich ärztlich festgestellt und beim Versicherer geltend gemacht sein

Die Invaliditätsfrist ist die tückischste, weil sie lange läuft und deshalb unterschätzt wird. Der Bundesgerichtshof hat 2012 in einem Fall entschieden (Aktenzeichen IV ZR 39/11), dass eine solche Klausel wirksam ist. Ein junger Motorradfahrer hatte sich schwere Beinverletzungen zugezogen, und der Versicherer regulierte den Dauerschaden. Über drei Jahre später stellte ein Facharzt eine seelische Folge des Unfalls fest. Für diese gab es kein Geld mehr, weil die Frist längst verstrichen war.

Daraus lässt sich lernen, auch mögliche Spätfolgen früh ärztlich beurteilen zu lassen und dem Versicherer schriftlich anzuzeigen, solange die Zeit noch reicht. Ob ein bestimmter Fall noch rechtzeitig ist, klärt im Zweifel ein Fachanwalt.

Tragen Sie sich die Stichtage gleich nach dem Unfall in den Kalender ein, mit einer Erinnerung einige Wochen vor Ablauf. Schicken Sie wichtige Schreiben so ab, dass ein Zugang beweisbar ist, zum Beispiel per Einschreiben oder über das Kundenportal mit Bestätigung. Das kostet wenig Aufwand und erspart später Streit darüber, wann etwas eingegangen ist.

Unterlagen sammeln und Ablehnungen vermeiden

Der Versicherer verlangt in der Regel einen ärztlichen Befundbericht, bei Krankenhausaufenthalt den Entlassungsbericht und gegebenenfalls eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung. Bei Verkehrsunfällen kommt der Polizeibericht hinzu. Sinnvoll sind außerdem Fotos der Verletzung im Heilungsverlauf und schriftliche Zeugenaussagen. Legen Sie sich dafür einen Ordner an, im Papierformat oder digital, und kopieren Sie alles, was Sie einreichen.

Die Höhe der Leistung hängt vom ärztlich festgestellten Invaliditätsgrad, der Gliedertaxe des Tarifs, der Versicherungssumme und einer möglichen Progression ab. Eigenes Verschulden spielt nach Angaben von Vergleichsportalen grundsätzlich keine Rolle. Ausnahmen sind Unfälle unter Alkohol- oder Drogeneinfluss und vorsätzlich herbeigeführte Schäden.

Kommt eine Ablehnung, lesen Sie zuerst die Begründung. Meist stecken eine verspätete Meldung, fehlende Nachweise oder ein Ausschluss dahinter. Nach der Meldung schickt der Versicherer meist Formulare und eine Erklärung zur Entbindung der Ärzte von der Schweigepflicht. Schicken Sie die Unterlagen zügig zurück, prüfen Sie aber vorher, für welche Ärzte und welchen Zeitraum die Erklärung gilt. Eine pauschale Freigabe aller Behandlungen der letzten Jahre ist für die Prüfung eines einzelnen Unfalls selten nötig.

Widersprechen Sie schriftlich und fristgerecht, und holen Sie sich Unterstützung bei der Verbraucherzentrale oder einem Fachanwalt. Auch der Versicherungsombudsmann kann als Schlichtungsstelle angerufen werden.

Muss ich einen kleinen Unfall ohne Arztbesuch melden

Bleibt es bei einer Bagatelle, liegt meist noch kein Leistungsfall vor. Treten Beschwerden später auf, hilft ein datierter Vermerk in Ihren eigenen Unterlagen. Im Zweifel fragen Sie beim Versicherer nach, ob er eine Information wünscht.

Übernimmt jemand anderes die Meldung, wenn ich selbst dazu nicht in der Lage bin

Angehörige oder andere Vertrauenspersonen können die Meldung übernehmen. Hilfreich sind Versicherungsnummer und Kontaktdaten an einem Ort, zum Beispiel im Notfallordner. Der Versicherer akzeptiert die Information in der Regel auch telefonisch, die Vollmacht kann nachgereicht werden.

Wo melde ich einen Arbeitsunfall

Arbeits- und Wegeunfälle laufen über die gesetzliche Unfallversicherung, in der Praxis meist über den Arbeitgeber und einen Durchgangsarzt. Die private Police kann zusätzlich zahlen, deshalb lohnt sich dort eine eigene Meldung innerhalb der Vertragsfrist.

Sterbegeldversicherung bei Grundsicherung nach SGB XII

Kurz erklärt

Eine Sterbegeldversicherung kann bei der Grundsicherung geschützt sein, wenn sie verbindlich für die Bestattung bestimmt ist. Entscheidend sind die Zweckbindung und die Frage, ob eine Kündigung sich wirtschaftlich lohnt. Rechtsprechung und Verwaltungspraxis fallen nicht einheitlich aus, deshalb sollten Sie vor dem Antrag das Sozialamt fragen.

Die Sterbegeldversicherung bei Grundsicherung nach SGB XII wirft eine heikle Frage auf: Muss der Vertrag verwertet werden, bevor das Sozialamt zahlt? Viele ältere Menschen sparen über Jahre kleine Beträge, damit die Angehörigen später nicht für die Beerdigung aufkommen müssen. Beantragen sie dann Grundsicherung, schaut das Amt auf das Vermögen. Ob die Police dazugehört, entscheidet sich an der Härteregelung des Gesetzes und an der Art des Vertrags. Dieser Beitrag gibt eine sachliche Einordnung, keinen Rechtsrat.

Wann die Härteregelung greift

Grundlage ist § 90 Absatz 3 SGB XII. Danach darf Sozialhilfe nicht vom Einsatz oder der Verwertung von Vermögen abhängen, wenn dies eine Härte wäre. Auf diesem Weg kann Geld für eine angemessene Bestattung und Grabpflege geschützt sein. Bundesverwaltungsgericht (Urteil vom 11.12.2003, Az. 5 C 84/02) und Bundessozialgericht (Urteil vom 18.03.2008, Az. B 8/9b SO 9/06) haben den Willen zur Vorsorge für Bestattung und Grabpflege anerkannt. Eine ausdrückliche gesetzliche Privilegierung gibt es dagegen nicht. Nach einer Darstellung auf der Seite einer Fachkanzlei hielt die Bundesregierung die Härteregelung für ausreichend.

Für Sie heißt das: Ein Anspruch auf Schutz fällt nicht automatisch an. Das Amt prüft den einzelnen Vertrag, und im Streitfall entscheidet ein Sozialgericht. Heben Sie daher Vertrag, Versicherungsschein und alle Nachweise über die Vorsorge sorgfältig auf.

Zweckbindung entscheidet über den Schutz

Das Sozialgericht Gießen (Az. S 18 SO 108/14, Urteil vom 7.6.2016, nicht rechtskräftig) hat sich mit einer 68 Jahre alten Frau befasst, die eine kleine Rente bezog. Der Landkreis wollte die Weiterbewilligung ablehnen, weil sie eine Sterbegeldversicherung besaß. Das Gericht sah angespartes Vermögen für eine angemessene Bestattung als Fall der Härteregelung, sofern es verbindlich zweckgebunden ist. Die bloße Absicht, Erspartes später für die Bestattung zu verwenden, genügte ihm nicht.

Je weniger Spielraum ein Vertrag für andere Zwecke lässt, desto stärker steht er da. Als Maßstab nennen Fachseiten die Unwiderruflichkeit, also keine freie Auszahlung und keine anderweitige Verwendung. Die Folge liegt auf der Hand. Reine Sterbe- und Bestattungsvorsorgen mit vertraglicher Bindung stehen deutlich besser da als ein Sparbuch mit guten Vorsätzen. Kapitalbildende Todesfallversicherungen mit Rückkaufswert und ohne Bindung an Bestattung oder Grabpflege gelten dagegen laut einer Fachseite in der Regel nicht als geschützt. Die folgende Übersicht fasst die Unterschiede zusammen.

Vorsorgeform	Zweckbindung	Chance auf Schutz
Reine Sterbegeldversicherung	Vertraglich auf Bestattung gerichtet	Gut, sofern angemessen
Bestattungsvorsorgevertrag	Unwiderruflich, ohne freie Auszahlung	Gut, sofern angemessen
Kapitalbildende Todesfallversicherung	Fehlt	Gering
Erspartes auf dem Girokonto	Nur eine Absicht	Gering

Rückkaufswert und Unwirtschaftlichkeit

Unabhängig von der Zweckbindung kommt ein zweiter Gedanke ins Spiel. Im Gießener Fall hätte der Rückkaufswert bei 2.980,34 Euro gelegen, der tatsächliche Wert des Vertrags aber bei 4.203,20 Euro. Das ergibt einen Verlust von rund 29,1 Prozent. Das Bundessozialgericht hat eine Verlustquote ab etwa 26,9 Prozent als Maßstab für offensichtliche Unwirtschaftlichkeit anerkannt. In solchen Fällen kann die Verwertung entfallen, weil sie wirtschaftlich unvernünftig wäre. Rechnerisch ist die Differenz von 1.222,86 Euro gegenüber dem Wert von 4.203,20 Euro genau dieser Anteil. Die Quote dient als Maßstab und nicht als feste Grenze, am Ende zählt der Einzelfall. Auf Ihren Vertrag lässt sich diese Rechnung nur übertragen, wenn Sie Rückkaufswert und Einzahlungen kennen. Fordern Sie beides bei der Versicherung an.

Offen bleibt, wie hoch eine angemessene Vorsorge sein darf. Die gesichteten Quellen nennen keine Betragsgrenze, und eine Fachseite weist darauf hin, dass die Höhe strittig sein kann. Werden Beträge hinterfragt, müssen Erben unter Umständen belegen, wofür das Geld verwendet wurde. Darum gilt: Beantworten Sie Rückfragen des Amtes vollständig, reichen Sie fehlende Belege zügig nach und halten Sie Telefonate in einer kurzen Notiz fest. Bewahren Sie Rechnungen des Bestatters auf und sprechen Sie vor dem Antrag mit dem Sozialamt, einer Beratungsstelle oder einem Fachanwalt für Sozialrecht.

Vor dem Antrag klären

Bevor Sie Grundsicherung beantragen, sammeln Sie alle Unterlagen zur Vorsorge. Dazu gehören der Versicherungsschein, die Vertragsbedingungen und eine Bescheinigung der Versicherung über den aktuellen Rückkaufswert. Prüfen Sie, ob Ihr Vertrag wirklich eine reine Sterbegeldversicherung ist oder eine Todesfallversicherung mit Sparanteil. Der Unterschied entscheidet darüber, ob das Amt die Zweckbindung anerkennt.

Rechnen Sie außerdem nach, was die Police bei Kündigung brächte und was sie im Todesfall auszahlen würde. Liegen beide Werte weit auseinander, kann das für Unwirtschaftlichkeit sprechen. Ein Kostenvoranschlag eines Bestatters und, falls vorhanden, ein Vertrag zur Grabpflege stützen Ihre Angabe über den Zweck. Sprechen Sie das Sozialamt offen an und bitten Sie um eine schriftliche Auskunft, wie die Behörde Ihren Vertrag einordnet. Ein Sozialverband oder eine Beratungsstelle kann die Unterlagen vorab ansehen. Nicht jede Entscheidung eines Sozialgerichts bindet andere Ämter, und die Rechtsprechung entwickelt sich weiter. Fragen Sie daher stets nach dem aktuellen Stand.

Zahlt das Sozialamt die Bestattung, wenn keine Vorsorge besteht

Nach § 74 SGB XII kann das Amt erforderliche Bestattungskosten übernehmen, wenn niemand sonst sie tragen kann. Ob und in welcher Höhe, prüft die Behörde im Einzelfall. Ein Antrag sollte vor Auftragsvergabe an den Bestatter gestellt werden.

Darf ich eine bestehende Police noch ändern

Änderungen kurz vor dem Antrag sehen Ämter kritisch. Sprechen Sie vorher mit Versicherer und Beratungsstelle, ob eine verbindliche Zweckbindung nachträglich vereinbart werden kann, und dokumentieren Sie jeden Schritt schriftlich.

Wer entscheidet bei Streit mit dem Amt

Zuerst der Widerspruch bei der Behörde, danach das Sozialgericht. Eine Sozialberatung, ein Sozialverband oder ein Fachanwalt für Sozialrecht kann Ihre Unterlagen prüfen und die Fristen im Blick behalten.

Freistellungsauftrag ohne Wohnsitz in Deutschland stellen

Kernaussagen vorab

Haben Sie weder Wohnsitz noch gewöhnlichen Aufenthalt in Deutschland, läuft die Steuerfreistellung bei vielen Banken über eine eigene Erklärung statt über den Sparerpauschbetrag. Sie heißt Abstandnahme vom Kapitalertragsteuerabzug.

Einen Freistellungsauftrag ohne Wohnsitz in Deutschland zu stellen, klingt nach einem Formular von fünf Minuten, doch der Weg weicht vom Normalfall ab. Der Freistellungsauftrag verteilt den Sparerpauschbetrag, also 1.000 Euro für Einzelpersonen und 2.000 Euro für Ehepaare, auf Konten und Depots. Er richtet sich an Menschen, die hier steuerpflichtig sind. Leben Sie dauerhaft im Ausland, als Auswanderer, Expat oder nach einem Jobwechsel, stellt sich die Frage, welches Papier Ihre Bank stattdessen verlangt.

Freistellungsauftrag ohne Wohnsitz in Deutschland stellen

Wie die Steuer bei Auslandswohnsitz funktioniert

Als Steuerausländer behandeln Banken Personen, die weder einen Wohnsitz noch den gewöhnlichen Aufenthalt in Deutschland haben. Die DKB sieht für diese Gruppe eine eigene Erklärung vor, die Erklärung zur Abstandnahme vom Kapitalertragsteuerabzug. Ist sie erfasst, behält das Institut in den meisten Fällen keine Kapitalertragsteuer ein. Ein Freibetrag muss dann nichts mehr ausgleichen, weil kein Abzug stattfindet. Auch beschreibt die Bank den Pauschbetrag auf ihrer Seite nur für Menschen mit deutscher Steuerpflicht. Andere Institute benennen ihre Formulare womöglich anders, daher lohnt die Rückfrage nach dem richtigen Dokument.

Steuerrechtlich zählt als Wohnsitz jede Wohnung, die Sie innehaben und nutzen. Eine bloße Meldeadresse reicht dafür nicht aus. Der gewöhnliche Aufenthalt beginnt in der Regel, wenn Sie sich länger als sechs Monate am Stück im Inland aufhalten. Beides zusammen entscheidet, ob Ihre Bank Sie als Inländer oder als Steuerausländer führt, und genau deshalb sollten die Angaben im Konto stimmen.

Prüfen Sie vor dem Einreichen die hinterlegten Steuerdaten. Bei der DKB finden Sie diese im Profil unter den steuerlichen Angaben, und dort darf kein deutscher Wohnsitz mehr stehen, sonst passt Ihre Erklärung nicht zum Datensatz. Liegt der Umzug erst kurz zurück, ändern Sie zuerst die Anschrift. Danach reichen Sie die Erklärung ein. Bereits einbehaltene Beträge rechnet die Bank nicht rückwirkend an, so die DKB. Zögern Sie monatelang, zahlen Sie womöglich Steuer, die sich vermeiden ließe.

Ihre Steuerpflicht im neuen Wohnsitzstaat bleibt von alledem unberührt. Zinsen, die hier ohne Abzug gutgeschrieben werden, gehören womöglich in die dortige Steuererklärung. Ein Steuerberater vor Ort kann das einordnen.

Erklärung oder Nichtveranlagungsbescheinigung im Vergleich

Neben der Abstandnahme gibt es die Nichtveranlagungsbescheinigung, kurz NV-Bescheinigung. Sie beantragen sie beim Finanzamt, und zwar wenn Ihr zu versteuerndes Einkommen unter dem Grundfreibetrag liegt. Sie gilt für alle privaten Konten und Depots, kennt keine Betragsgrenze und läuft bis zu drei Jahre. Wird sie ungültig, müssen Sie Ihre Bank sofort informieren. Die folgende Übersicht stellt die drei Wege gegenüber.

Merkmal	Freistellungsauftrag	Abstandnahme	NV-Bescheinigung
Zielgruppe	In Deutschland Steuerpflichtige	Steuerausländer	Einkommen unter dem Grundfreibetrag
Betragsgrenze	Sparerpauschbetrag	Keine, da kein Abzug	Keine
Erhalten bei	Formular der Bank	Formular der Bank	Finanzamt
Dauer	Ohne feste Frist	Bis zur Statusänderung	Bis zu drei Jahre

Für Menschen ohne jede Verbindung nach Deutschland dürfte die Abstandnahme den kürzeren Weg darstellen. Ob die NV-Bescheinigung für Sie überhaupt erreichbar ist, entscheidet das Finanzamt. Es kann auch sagen, welcher Weg zu Ihrer Lage passt.

Schritt für Schritt zur wirksamen Erklärung

Beginnen Sie mit einer kurzen Bestandsaufnahme. Notieren Sie, bei welchen Banken, Brokern und Tagesgeldkonten Sie Erträge erzielen, und ordnen Sie jedem Institut Ihren aktuellen Steuerstatus zu. Anschließend fordern Sie dort das passende Formular an, in vielen Fällen über das Online Banking oder per Nachricht an den Kundenservice. Manche Häuser verlangen zusätzlich einen Nachweis über den Wohnsitz im Ausland, etwa eine Meldebescheinigung. Fragen Sie das vorab, damit die Bearbeitung nicht an fehlenden Papieren hängen bleibt.

Bewahren Sie die Bestätigung der Bank auf und legen Sie sich zum Jahresende eine Erinnerung. Dann gleichen Sie die Abrechnung ab und sehen, ob tatsächlich nichts abgezogen wurde. Eine Zweitwohnung in Deutschland kann den Status verändern, daher klären Sie solche Details vorab mit dem Finanzamt. Machen Sie gegenüber der Bank außerdem nur Angaben, die zur Wirklichkeit passen. Falsche Angaben zum Wohnsitz können steuerrechtliche Folgen haben, und ein Irrtum bei der Erklärung lässt sich leichter korrigieren, solange noch keine Erträge geflossen sind.

Dividenden und weitere Stolperstellen

Dividenden aus deutschen Kapitalgesellschaften werden laut DKB immer besteuert, auch bei erfasstem Status. Die Bank behält dafür Kapitalertragsteuer ein. Führen Sie ein Depot mit deutschen Aktien, sollten Sie das einkalkulieren, denn die Abstandnahme erstreckt sich nur auf andere Erträge. Haben Sie Kapitalertragsteuer zahlen müssen, erhalten Sie im Folgejahr eine Steuerbescheinigung samt Erträgnisaufstellung. Ohne Abzug gibt es keine Bescheinigung. Eine Erträgnisaufstellung können Sie gegen Gebühr anfordern, eine Nullbescheinigung stellt die Bank nicht aus.

Zieht es Sie zurück nach Deutschland, melden Sie Ihren neuen Wohnsitz umgehend. Anschließend stellen Sie einen gewöhnlichen Freistellungsauftrag. Fehlt er, greift der Regelfall mit 25 Prozent Kapitalertragsteuer, 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag darauf und gegebenenfalls Kirchensteuer. Dieser Beitrag ersetzt keine Steuerberatung. Bei Unsicherheit über Ihren Status empfiehlt die DKB die Rückfrage bei einer steuerberatenden Stelle.

Muss ich jede Bank einzeln informieren

Ja, jedes Institut führt eigene Steuerdaten. Reichen Sie Ihren Status daher bei jeder Bank, jedem Broker und jedem Tagesgeldanbieter gesondert ein. Die Formulare und Fristen unterscheiden sich von Haus zu Haus, ein Anruf beim Kundenservice spart Zeit.

Reicht die Adressänderung allein aus

Nicht unbedingt. Anschrift und Steuerstatus werden bei Banken getrennt gepflegt. Bei der DKB liegen die steuerlichen Angaben an eigener Stelle im Profil. Prüfen Sie nach dem Umzug beide Einträge und lassen Sie sich die Erfassung bestätigen.

Wo erhalte ich verlässliche Auskunft zu meinem Fall

Das zuständige Finanzamt kennt Ihre Steuerakte, ein Steuerberater kennt zusätzlich das Recht Ihres neuen Wohnsitzstaats. Ihre Bank darf Ihnen zum Formular helfen, nicht zur persönlichen Steuerlage.

Gemeinsames Konto auflösen ohne Einwilligung des Partners

Ein gemeinsames Konto auflösen ohne Einwilligung des Partners klingt nach einer schnellen Entscheidung, scheitert in der Praxis aber an den Bedingungen der Banken. Nach der Trennung oder im Streit liegt das Geld weiter auf einem Konto, auf das beide zugreifen. Dann wächst der Wunsch, den Vertrag allein zu beenden. Ob das gelingt, hängt vom Kontomodell und von Ihrer Bank ab. Dieser Beitrag ordnet die Lage sachlich ein und ersetzt keine Rechtsberatung.

Warum ein Alleingang an der Bank scheitert

Bei der DKB lässt sich ein Gemeinschaftskonto nur durch beide Inhaber kündigen, eine Einzelkündigung ist dort nicht möglich. Biallo kommt in seinem Ratgeber zum gleichen Ergebnis: Das Konto schließen können nur alle Inhaber gemeinsam, ein einzelner Inhaber kann den Vertrag nicht beenden. Ob jede Bank so verfährt, lässt sich aus diesen beiden Quellen nicht ableiten. In den Allgemeinen Geschäftsbedingungen Ihres Instituts finden Sie darüber Auskunft, und ein kurzes Gespräch mit dem Kundenservice klärt, wie die Bank Ihren Fall behandelt.

Der Grund liegt in der Haftung. Beim Oder-Konto kann zwar jeder allein über das Guthaben verfügen, doch Vertragspartner der Bank sind beide Inhaber. Ein einseitiger Ausstieg würde die Rechte der anderen Person berühren, vor allem bei offenen Überziehungen. Deshalb verlangen viele Institute die Unterschrift beider. Schickt nur eine Person ein Kündigungsschreiben, wird die Bank vermutlich nachfragen und die zweite Unterschrift verlangen. Laufende Entgelte für Konto und Karten fallen bis dahin weiter an. Solange die gemeinsame Kündigung fehlt, bleibt das Konto bestehen, samt aller Daueraufträge, Lastschriften und Gebühren.

Konto umstellen statt kündigen

Biallo nennt einen Ausweg. Ein Oder-Konto können Sie nach dieser Darstellung ohne Zustimmung der anderen Person in ein Und-Konto umwandeln. Dann sind Überweisungen und Abhebungen nur noch gemeinsam möglich, und der Partner kann das Guthaben nicht mehr allein leeren. Umgekehrt braucht die Rückumwandlung die Zustimmung aller Inhaber. Ob Ihre Bank das so handhabt, erfahren Sie in der Filiale oder im Kundenservice. Die DKB führt allerdings ausschließlich Oder-Konten, dort entfällt der Weg also von vornherein. Vorteil dieser Variante: Sie sichern das Geld, ohne dass jemand einen Vertrag beenden muss.

Gleichzeitig eröffnen Sie ein eigenes Einzelkonto und leiten dorthin Ihr Gehalt und andere Zahlungseingänge. Beim Umzug der Daueraufträge hilft der Kontowechselservice, den jede Bank bereithalten muss. Das gemeinsame Konto bleibt zunächst mit den Fixkosten des Haushalts bestehen, bis die Einigung steht. Bei Streit über Beträge empfiehlt sich ein Gespräch mit einer Verbraucherzentrale oder einem Fachanwalt für Familienrecht.

Guthaben, Dispo und Schulden bei Trennung

Beim Dispo wird es heikel. Nach den Angaben der DKB haften beide Kontoinhaber für eingeräumte oder geduldete Überziehungen, auch wenn nur einer das Minus verursacht hat. Biallo rät deshalb, den Rahmen klein zu halten. Hebt eine Person größere Beträge ab oder leert das Konto, kann der anderen ein Rückzahlungsanspruch zustehen, den beide untereinander klären müssen. Das Verhältnis zwischen Ihnen und der Bank bleibt davon getrennt.

Eine weitere Gefahr betrifft Pfändungen. Biallo weist darauf hin, dass beim Oder-Konto die Pfändung gegen einen Inhaber das gesamte Guthaben blockieren kann, auch wenn die andere Person mit der Schuld nichts zu tun hat. Beim Und-Konto lässt sich der eigene Anteil unter Umständen herausnehmen, wenn eine Bruchteilsgemeinschaft nachgewiesen wird. Wie das im Einzelfall gelingt, erklärt Ihnen ein Fachanwalt.

Verheiratete Paare erhalten bei einer Trennung nach Biallo im Allgemeinen je die Hälfte des Guthabens, unabhängig davon, wer mehr eingezahlt hat. Bei unverheirateten Paaren fehlt diese Faustregel. Große Einzahlungen können außerdem als Schenkung an den Partner gewertet werden, was Schenkungsteuer auslösen kann, so Biallo mit Verweis auf ein Urteil des Bundesfinanzhofs. Stirbt ein Inhaber, ändert sich das Bild. Laut DKB kann die verbleibende Person dann allein kündigen, oder die Erben treten an die Stelle der verstorbenen Person.

Schritte ohne Streit

Sichern Sie zuerst die Kontoauszüge der vergangenen Monate. Sie belegen, wer wann welche Beträge eingezahlt oder abgehoben hat, und helfen bei jeder späteren Aufteilung. Danach sprechen Sie mit Ihrem Partner und notieren jede Absprache mit Datum, am besten schriftlich, und halten fest, wer welche Zahlungen übernimmt, bis das Konto verschwunden ist. Fragen Sie bei der Bank, ob sie den Überziehungsrahmen auf Ihren Wunsch hin senken kann, damit keine neuen Schulden entstehen.

Gelingt die Einigung, gleichen Sie das Guthaben aus, bringen den Kontostand auf null und lassen das Konto von beiden Seiten kündigen. Kommt es zu keiner Verständigung, bleibt die Umstellung auf ein Und-Konto der Weg, der das Geld bis zur Klärung festhält. Ein Rechtsstreit sollte das letzte Mittel sein, denn er kostet Zeit und Nerven. Eine Mediation oder die Beratung einer Verbraucherzentrale kann vorher manchen Konflikt entschärfen.

Beachten Sie auch die Steuer. Haben Sie als Paar einen gemeinsamen Freistellungsauftrag erteilt, passen Sie ihn nach der Trennung an. Sonst bleibt der Pauschbetrag auf einem Konto gebunden, das Sie kaum noch nutzen, und Ihr neues Einzelkonto geht leer aus.

Hilft die Bank bei der Aufteilung des Guthabens

Das Institut zahlt meist nur auf gemeinsame Weisung aus oder nach den Regeln des Kontomodells. Streit über Anteile müssen Sie mit Ihrem Partner klären, notfalls mit anwaltlicher Hilfe, nicht mit der Bank.

Kann ich meine Karte und den Online Zugang allein sperren

Das Sperren der eigenen Karte ist in der Regel Ihre Entscheidung. Für das Gesamtkonto gelten die Bedingungen der Bank. Fragen Sie nach, ob eine Sperre des eigenen Zugangs möglich ist, ohne dass die Gegenseite sofort Kenntnis erhält.

Was passiert mit gemeinsamen Daueraufträgen für Miete und Strom

Sie laufen weiter, solange das Konto besteht. Stellen Sie rechtzeitig um und teilen Sie Vermieter und Versorger Ihre neue Verbindung mit. Prüfen Sie vorher, wer künftig welchen Betrag trägt.

Riester Rente und Vermögen bei Sozialhilfe nach SGB XII

Die Riester Rente bei Sozialhilfe nach SGB XII beschäftigt Sparer, die befürchten, dass jahrelange Beiträge beim Sozialamt wieder verloren gehen. Die gute Nachricht ist, dass das angesparte Kapital in aller Regel geschützt bleibt. Anders sieht es bei den späteren Auszahlungen aus, denn sie zählen als Einkommen und mindern die Leistungen, wenn auch mit einem Freibetrag. Mit Kenntnis der Regeln vermeiden Sie Fehler bei Kündigung, Antrag und Auszahlung.

Wie Riester beim Vermögen geschützt bleibt

Das Sozialamt prüft vor jeder Leistung, ob verwertbares Vermögen vorhanden ist. Kapital aus einem zertifizierten Riester Vertrag gehört nicht dazu, solange es der geförderten Altersvorsorge dient. Der Gesetzgeber hat diesen Schutz im Sozialhilferecht ausdrücklich geregelt, damit Menschen nicht zwischen Vorsorge und Existenzsicherung entscheiden müssen. Das Guthaben bleibt also bestehen und muss weder gekündigt noch beliehen werden, um den Lebensunterhalt zu finanzieren.

Verwechseln Sie das nicht mit dem allgemeinen Schonvermögen. Davon bleibt ein kleiner Betrag frei, der derzeit bei 10.000 Euro für die leistungsberechtigte Person liegt, mit weiteren Beträgen für Partner und unterhaltene Angehörige. Alles darüber wird angerechnet. Auch ein selbst genutztes Eigenheim, das mit Wohn-Riester gefördert wurde, gilt solange als geschützt, wie es angemessen ist und selbst bewohnt wird. Zieht der Eigentümer ins Pflegeheim, kann sich die Beurteilung ändern, deshalb ist eine frühe Beratung ratsam. Der Riester Vertrag steht daneben und zählt nicht in diese Grenze hinein. Fragen Sie beim Sozialamt dennoch nach dem aktuellen Stand, denn Beträge und Regeln ändern sich gelegentlich, und der Stand Oktober 2026 sollte schriftlich bestätigt werden.

Auszahlungen als Einkommen und ihr Freibetrag

Ab Rentenbeginn zahlt der Vertragspartner Monatsbeträge aus, und diese gelten beim Sozialamt als Einkommen. Das Gesetz räumt dafür einen Freibetrag für zusätzliche Altersvorsorge ein. Er beträgt 100 Euro plus 30 Prozent des Betrags, der darüber liegt, höchstens jedoch die Hälfte der Regelbedarfsstufe 1. Seit Januar 2026 liegt die Regelbedarfsstufe 1 bei 563 Euro, der Höchstbetrag des Freibetrags also bei 281,50 Euro.

Ein Beispiel macht das greifbar. Erhält ein Rentner monatlich 250 Euro aus seinem Riester Vertrag, bleiben der Sockel von 100 Euro und 30 Prozent der übrigen 150 Euro, also 145 Euro, anrechnungsfrei. Angerechnet werden 105 Euro. Der Freibetrag wirkt zusätzlich zur gesetzlichen Rente, und er steigt mit höherer Auszahlung, bis die Obergrenze erreicht ist. Bei mehreren Verträgen der zusätzlichen Altersvorsorge zählt die Summe, deshalb lohnt sich eine Übersicht aller Auszahlungen. Bei Ehepaaren und Lebenspartnern wird das Einkommen beider Personen gemeinsam betrachtet, sodass die Rente des einen den Anspruch des anderen mindern kann. Die Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung gehört zum vierten Kapitel des SGB XII, und dort greifen die genannten Freibeträge in gleicher Weise.

Was vor Rentenbeginn zu beachten ist

Kündigen Sie einen geförderten Riester Vertrag nicht überstürzt. Bei einer Kündigung vor Rentenbeginn müssen die staatlichen Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden, und das Kapital landet als Barvermögen auf Ihrem Konto, wo es auf das Schonvermögen angerechnet wird. Das ist die ungünstigste Variante. Muss das Einkommen kurzfristig sinken, eignet sich häufig die Beitragsfreistellung, bei der Sie nicht mehr einzahlen und das Kapital weiter geschützt ist.

Prüfen Sie auch die Wahl zum Rentenbeginn. Viele Verträge erlauben, bis zu 30 Prozent des Kapitals als Einmalbetrag auszuzahlen. Ein solcher Betrag zählt als Vermögen oder als Einkommen, je nach Zeitpunkt, und kann die Sozialleistung zeitweise mindern. Sprechen Sie die Auszahlungsform mit dem Sozialamt oder einer Beratungsstelle ab, bevor Sie sich entscheiden. Gesetzesänderungen bei der privaten Altersvorsorge sind möglich, achten Sie deshalb auf Mitteilungen Ihres Vertragspartners. Eine Beitragsfreistellung beendet außerdem den Anspruch auf neue Zulagen, die bisher gezahlten Zulagen bleiben jedoch im Vertrag, solange er nicht gekündigt wird. Rechnen Sie also gegen, ob weitere Beiträge aus dem verfügbaren Einkommen noch sinnvoll sind.

Antrag und Nachweise beim Sozialamt

Beantragen Sie Grundsicherung im Alter oder bei Erwerbsminderung beim zuständigen Sozialamt. Das Amt verlangt eine vollständige Übersicht über Einkommen und Vermögen. Legen Sie die Jahresmitteilung Ihres Riester Vertragspartners bei, die Vertragsnummer, Guthaben und Zertifizierung nennt, außerdem den Rentenbescheid und die aktuellen Kontoauszüge. Je vollständiger die Unterlagen, desto schneller berechnet die Behörde den Bedarf, und Rückfragen entfallen. Das Amt darf ergänzende Nachweise verlangen, etwa Kontoauszüge der letzten Monate, und Sie sollten solche Anfragen fristgerecht beantworten, weil sonst Leistungen verzögert oder gekürzt werden können. Notieren Sie Datum und Inhalt jedes Schreibens in einer Akte.

Weist der Bescheid das Riester Guthaben als Vermögen aus oder wendet er den Freibetrag nicht an, legen Sie innerhalb der Frist Widerspruch ein. Die Frist beträgt in der Regel einen Monat nach Zugang. Beratung erhalten Sie bei der Verbraucherzentrale, bei Sozialverbänden und bei der unabhängigen Rentenberatung. Dieser Text ersetzt keinen Rechtsrat. Bei strittigen Fällen hilft eine Fachanwältin oder ein Fachanwalt für Sozialrecht.

Zum Schluss ein praktischer Tipp. Führen Sie eine Mappe mit Vertragsunterlagen, Zertifizierungsnachweis, jährlichen Standmitteilungen und Schriftverkehr mit dem Amt. Diese Sammlung hilft Angehörigen oder Betreuern, falls Sie den Antrag nicht selbst stellen können, und erspart langes Suchen, wenn das Amt Belege nachfordert.

Zählen Riester Zulagen als Einkommen beim Sozialamt?

Zulagen, die in den Vertrag fließen, vermehren das geschützte Kapital und gelten nicht als Einkommen. Bei Auszahlung im Rentenalter wirkt die ausgezahlte Rente samt Zulagenanteil als Einkommen, für das der Freibetrag der zusätzlichen Altersvorsorge gilt.

Was geschieht mit dem Riester Guthaben, wenn der Vertragsinhaber stirbt?

Der Vertrag endet in der Regel mit dem Tod. Kapital kann an den Ehepartner übergehen, wenn er es für eine eigene Altersvorsorge nutzt. Sonst werden Zulagen zurückgefordert, und der Rest fällt in den Nachlass. Die Bedingungen nennt der Vertrag.

Muss ich dem Sozialamt Riester Verträge auch ohne Nachfrage nennen?

Ja, im Antrag sind alle Verträge und Einkünfte anzugeben. Verschweigen kann zu Rückforderungen und Bußgeldern führen. Da Riester Kapital geschützt ist, schadet die Angabe Ihnen nicht, und das Amt prüft die Zertifizierung selbst anhand der Unterlagen.

Sondertilgung zum Ultimo eines Monats richtig buchen

Vorab die Kernpunkte

Eine Sondertilgung zum Ultimo, also zum letzten Tag des Monats, ist nur möglich, wenn der Darlehensvertrag sie zulässt und Höhe sowie Zeitpunkt zu den Vereinbarungen passen. Buchen Sie sie mit eindeutigem Verwendungszweck und der Darlehensnummer, damit die Bank den Betrag auf die Restschuld verrechnet und nicht als Ratenvorauszahlung ansieht. Danach sollten Sie den neuen Tilgungsplan und den nächsten Kontoauszug prüfen.

Die Sondertilgung zum Ultimo eines Monats richtig zu buchen, hat bei Immobiliendarlehen mehr Gewicht, als viele Darlehensnehmer annehmen. Wenige Tage Unterschied beim Zahlungstermin entscheiden über Zinsen, Verrechnung und manchmal darüber, ob das Sondertilgungsrecht für das Jahr überhaupt genutzt wurde. Die folgenden Abschnitte zeigen, worauf es beim Termin, bei der Überweisung und bei der anschließenden Prüfung ankommt.

Was Ultimo bei der Sondertilgung bedeutet

Ultimo bezeichnet den letzten Tag eines Monats. Viele Darlehen werden zum Monatsende abgerechnet, die Rate wird also an diesem Termin eingezogen und die Restschuld fortgeschrieben. Liegt die Sondertilgung auf diesem Tag, trifft sie den Moment, in dem die Bank ohnehin rechnet. Ob eine Zahlung am Ultimo noch im selben Monat wirkt, hängt vom Zahlungseingang ab. Entscheidend ist der Tag, an dem das Geld bei der Bank gutgeschrieben wird, nicht der Tag, an dem Sie den Auftrag erteilen.

Zunächst gilt, was im Darlehensvertrag steht. Das Recht auf Sondertilgung ist bei Immobiliendarlehen meist begrenzt, üblich sind jährlich fünf oder zehn Prozent der Darlehenssumme oder ein fester Betrag. Manche Verträge erlauben Zahlungen nur zu bestimmten Terminen, etwa zum Jahresende, andere zu jedem Monatsende. Nicht genutzte Beträge verfallen häufig mit Ablauf des Jahres und lassen sich nicht nachholen. Lesen Sie daher die Klausel zu Höhe, Zeitfenster und Ankündigung, bevor Sie überweisen.

So buchen Sie die Sondertilgung richtig

Teilen Sie der Bank die Absicht rechtzeitig mit, am besten schriftlich oder über das Online-Banking, soweit das Institut dafür ein Formular bereithält. Manche Banken verlangen eine Ankündigung mehrere Wochen vorher, andere akzeptieren die Überweisung ohne Vorlauf. Nennen Sie Darlehensnummer, Betrag und den Wunsch, den Betrag als Sondertilgung auf die Restschuld zu verrechnen. Ohne diese Angaben kann die Zahlung als Vorauszahlung auf künftige Raten behandelt werden, und die Zinsersparnis bleibt aus.

Überweisen Sie so früh, dass das Geld bis zum Ultimo bei der Bank ist. Ein Wochenende am Monatsende verschiebt die Gutschrift auf den nächsten Bankarbeitstag, und aus dem geplanten Ultimo wird ein Termin im Folgemonat. Wählen Sie außerdem die Wirkung. Bei gleichbleibender Rate verkürzt sich die Laufzeit, wird die Rate gesenkt, sinkt die monatliche Belastung. Zahlen Sie den Betrag nicht in mehreren kleinen Überweisungen, weil jede einzeln gewertet werden kann und das jährliche Volumen dann schneller aufgebraucht ist. Beides ist zulässig, und die Verkürzung der Laufzeit spart meist mehr Zinsen. Halten Sie die Wahl schriftlich fest, damit die Bank nicht nach eigenem Muster verfährt.

Was der Termin an Zinsen spart

Der Zeitpunkt wirkt sich in Tagen aus, nicht in Monaten. Nehmen wir eine Sondertilgung von 20.000 Euro bei einem Zins von 3,5 Prozent. Im Jahr fallen darauf 700 Euro Zinsen an, pro Tag also rund 1,94 Euro. Liegt der Zahlungstermin eine Woche früher, sparen Sie etwa 13,60 Euro mehr. Das ist wenig, doch es zeigt, dass ein Termin am Monatsanfang gegenüber dem Ultimo vor allem Tage gewinnt, und dass die Höhe der Sondertilgung deutlich mehr bringt als die Feinplanung.

Wichtiger ist, die Sondertilgung früh im Darlehen einzusetzen. In den ersten Jahren besteht die Rate überwiegend aus Zinsen, und jeder zusätzlich getilgte Euro senkt die Basis für alle künftigen Zinsen. Ein Termin zum Ultimo lohnt sich vor allem dann, wenn Sie Geld erwarten, das erst am Monatsende eintrifft, etwa eine Prämie oder den Verkauf eines Wertpapiers. Fließt der Betrag früher, überweisen Sie auch früher, sofern der Vertrag das zulässt, und warten nicht aus Gewohnheit bis zum letzten Tag.

Nach der Buchung nachprüfen

Fordern Sie nach einigen Tagen eine Bestätigung der Bank an. Sie sollte den eingegangenen Betrag, das Datum der Verrechnung und die neue Restschuld nennen. Verlangen Sie bei Bedarf einen aktualisierten Tilgungsplan und vergleichen Sie ihn mit Ihrer eigenen Rechnung. Weicht die Zahl ab, fragen Sie nach dem Stichtag der Verrechnung. Manche Institute rechnen den Betrag erst zum nächsten Monatsersten oder zum Quartalsende ein, und das kostet Zinsen, die Sie bei anderer Buchung gespart hätten.

Prüfen Sie außerdem den Jahreskontoauszug. Er zeigt, welche Sondertilgungen die Bank für das Jahr verbucht hat und wie viel des erlaubten Volumens noch offen ist. Bewahren Sie Überweisungsbeleg, Bestätigung und Tilgungsplan zusammen auf. Bei einer späteren Umschuldung oder einem Verkauf der Immobilie belegen diese Unterlagen, welche Beträge Sie getilgt haben, und erleichtern das Gespräch mit der Bank.

Zum Schluss lohnt ein Blick auf die eigene Liquidität. Entnehmen Sie das Geld nicht den letzten Reserven, denn ein Darlehen lässt sich nach einer Sondertilgung nicht wieder aufstocken. Behalten Sie mindestens einige Monatsausgaben auf dem Girokonto oder Tagesgeldkonto zurück, damit unerwartete Rechnungen nicht zu einem teuren Dispokredit führen.

Kann ich eine Sondertilgung auch außerhalb des vereinbarten Zeitfensters leisten?

Nur mit Zustimmung der Bank. Zahlungen ohne vertragliche Grundlage kann das Institut ablehnen oder mit einer Vorfälligkeitsentschädigung belegen. Fragen Sie vorher nach, ob eine Ausnahme möglich ist, und lassen Sie sich die Zusage schriftlich geben.

Verfällt eine nicht genutzte Sondertilgung am Jahresende?

In vielen Verträgen ja. Das jährliche Volumen lässt sich dann nicht ins nächste Jahr mitnehmen. Einzelne Verträge erlauben ein Ansammeln bis zu einer Obergrenze. Der Darlehensvertrag nennt die Regel, und im Zweifel gibt der Berater der Bank Auskunft.

Muss ich die Sondertilgung von der Steuer absetzen oder angeben?

Bei selbst genutzten Immobilien gibt es nichts abzusetzen. Bei vermieteten Objekten sind die Schuldzinsen als Werbungskosten abziehbar, die Tilgung selbst nicht. Eine höhere Sondertilgung senkt daher künftige Zinsen und damit auch den steuerlichen Abzug.

Kontoführungsgebühren auf Mieter umlegen und was Vermieter beachten

Kontoführungsgebühren auf Mieter umlegen klingt für Vermieter naheliegend, denn das Mietkonto verursacht monatlich Kosten und ohne Konto gäbe es keine ordentliche Abrechnung. Trotzdem scheitert die Umlage bei Wohnraum in aller Regel, und eine entsprechende Klausel im Mietvertrag nützt nichts. Bei Gewerbe sieht die Rechtslage anders aus, und auch für Rücklastschriften gelten eigene Regeln. Die folgenden Abschnitte zeigen, was erlaubt ist, was nicht, und wie Vermieter die Bankkosten trotzdem im Griff behalten.

Warum die Gebühren bei Wohnraum nicht auf Mieter umlegbar sind

Umlagefähig sind bei der Wohnraummiete nur Betriebskosten, die in der Betriebskostenverordnung aufgeführt sind, zum Beispiel Grundsteuer, Wasser, Müllabfuhr oder Hausreinigung. Die Verordnung stellt außerdem ausdrücklich fest, dass Verwaltungskosten keine Betriebskosten sind. Dazu zählen die Arbeit der Hausverwaltung, Porto, Büromaterial und eben auch die Kosten des Kontos, über das Mieten eingehen und Rechnungen laufen. Ein Mieter muss sie daher nicht tragen, selbst wenn er die Betriebskostenabrechnung unterschrieben hat.

Auch der Mietvertrag ändert daran nichts. Das Bürgerliche Gesetzbuch erklärt Vereinbarungen für unwirksam, die bei der Betriebskostenabrechnung zum Nachteil des Mieters abweichen. Eine Zeile wie „Kosten der Kontoführung trägt der Mieter“ hat deshalb keine Wirkung. Hat ein Mieter bereits gezahlt, kann er den Betrag im Rahmen der Verjährungsfristen zurückfordern. Vermieter sollten daher die Nebenkostenabrechnung prüfen und Positionen dieser Art streichen, bevor Streit entsteht und die gesamte Abrechnung angegriffen wird. Mieter wiederum haben nach Zugang der Abrechnung zwölf Monate Zeit, Einwendungen zu erheben, und sollten eine solche Position schriftlich beanstanden.

Was bei Gewerbemietverträgen anders gilt

Bei Geschäftsräumen herrscht mehr Vertragsfreiheit. Die Betriebskostenverordnung bindet die Parteien dort nicht in gleicher Weise, und der Bundesgerichtshof hat entschieden, dass sich Verwaltungskosten in einem gewerblichen Mietvertrag per Formularklausel umlegen lassen (Urteil vom 9. Dezember 2009, Aktenzeichen XII ZR 109/08). Eine genaue Bezifferung ist dabei nicht erforderlich. Die Entscheidung betrifft die Hausverwaltung, lässt sich aber auf vergleichbare Kosten übertragen, die der Vermieter für die Verwaltung des Objekts aufwendet.

Die Klausel muss trotzdem verständlich sein. Begriffe, die der Mieter nicht einordnen kann, hat der Bundesgerichtshof schon einmal für zu unbestimmt gehalten (Urteil vom 3. August 2011, Aktenzeichen XII ZR 205/09). Formulieren Sie deshalb eindeutig, welche Kosten gemeint sind, etwa die Gebühren für das Konto, das ausschließlich für das Mietobjekt geführt wird. Prüfen Sie außerdem, ob Sie die Umlage nicht besser in die Miete einrechnen, weil das den Streit über einzelne Positionen vermeidet.

Gebühren für Rücklastschriften und Zahlungsarten

Anders als die Kontoführung selbst lassen sich Kosten ersetzen, die der Mieter durch eigenes Verhalten verursacht. Platzt eine Lastschrift, weil das Konto nicht gedeckt ist, darf der Vermieter die ihm tatsächlich berechnete Rücklastschriftgebühr als Schadensersatz verlangen. Voraussetzung ist ein Verschulden des Mieters, und der Vermieter sollte die Gebühr mit einem Kontoauszug belegen. Pauschalen im Vertrag dürfen den typischerweise entstehenden Schaden nicht übersteigen, und der Mieter muss einen geringeren Schaden nachweisen dürfen. Für Mahnkosten gilt Ähnliches, denn auch sie sind nur in angemessener Höhe und bei tatsächlichem Aufwand zu ersetzen.

Unzulässig sind dagegen Aufschläge für bestimmte Zahlungswege. Das Gesetz untersagt Entgelte für die Nutzung von Überweisung, Lastschrift oder gängigen Zahlungskarten. Ein Vermieter darf also keinen Zuschlag verlangen, weil der Mieter per Überweisung statt per Einzug zahlt. Eine Gebühr für Barzahlung ist ebenso heikel, weil der Mieter damit faktisch für die Erfüllung seiner Pflicht belastet würde. Zur Vermeidung von Barzahlungen bitten Sie den Mieter besser um ein SEPA Lastschriftmandat oder einen Dauerauftrag, ohne ihn dafür zu belasten.

So halten Sie die Kosten im Rahmen

Die wirksamste Stellschraube ist das Konto selbst. Viele Online-Konten werden für Privatpersonen ohne Grundgebühr geführt, und manche Institute erlauben die Trennung nach Zweck mit einem zweiten Konto. Ein eigenes Mietkonto macht außerdem die Steuer einfacher. Die Gebühren sind als Werbungskosten bei den Einkünften aus Vermietung abziehbar, bei einem gemischt genutzten Girokonto nur anteilig. Notieren Sie die Kosten jedes Jahr, damit die Anlage V der Steuererklärung schnell ausgefüllt ist. Beauftragen Sie eine Hausverwaltung, sind Kontoführung und Zahlungsverkehr meist mit dem Verwaltungshonorar abgegolten, sodass Sie nachfragen sollten, ob Gebühren doppelt anfallen.

Bei der Kaution gelten zusätzliche Pflichten. Der Vermieter muss sie getrennt von seinem eigenen Vermögen auf einem Konto mit üblichem Zinssatz anlegen, und die Zinsen stehen dem Mieter zu. Ob Gebühren vom Zins abgezogen werden dürfen, ist umstritten, deshalb eignet sich ein gebührenfreies Kautionskonto am besten. Wollen Sie die Kosten dauerhaft decken, kalkulieren Sie sie in die Nettokaltmiete ein. Bei Neuvermietung ist das frei möglich, bei laufenden Verträgen kommt eine Mieterhöhung bis zur ortsüblichen Vergleichsmiete in Betracht, die an die gesetzliche Kappungsgrenze gebunden ist.

Zum Schluss ein Hinweis für Eigentümergemeinschaften. Die Kosten des Verwalterkontos zahlt die Gemeinschaft aus dem gemeinsamen Hausgeld, und der Eigentümer, der vermietet, kann sie nicht an seinen Mieter weitergeben. Auch hier gilt, dass nur die in der Verordnung genannten Positionen umlagefähig sind.

Dürfen Vermieter Gebühren für das Mietkonto in der Nebenkostenabrechnung ansetzen?

Bei Wohnraum nicht. Die Gebühren gehören zu den Verwaltungskosten, die keine Betriebskosten sind. Ein Mieter kann eine entsprechende Position beanstanden und bereits gezahlte Beträge zurückverlangen. Ratsam ist deshalb, die Kosten über die Miete selbst zu decken.

Wie lange kann ein Mieter zu viel gezahlte Nebenkosten zurückfordern?

Der Anspruch verjährt regelmäßig nach drei Jahren, gerechnet ab dem Ende des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist. Hat der Mieter die Abrechnung zunächst geprüft und bezahlt, ändert das an dieser Frist nichts. Vermieter sollten Positionen daher rechtzeitig korrigieren.

Taugt ein Online Konto als Mietkonto?

Ja, ein reines Online Konto reicht aus, solange es als Girokonto Überweisung und Lastschrift zulässt. Achten Sie auf Gebührenfreiheit, Kontoauszüge als Beleg für die Steuer und die Einlagensicherung bis 100.000 Euro, damit Mieteinnahmen bei einer Bankpleite abgesichert bleiben.

Umschuldung nach 10 Jahren Zinsbindung angehen

Das Ergebnis vorweg

Nach zehn Jahren dürfen Sie ein Immobiliendarlehen mit sechs Monaten Frist kündigen und dabei auf eine Vorfälligkeitsentschädigung verzichten. Die Umschuldung gelingt entweder bei der bisherigen Bank oder über eine neue, die das Darlehen ablöst. Wichtig sind frühe Angebote, ein Vergleich der Jahreszinsen und eine Anschlussrate, die zur Restschuld und zur Lebensplanung passt.

Die Umschuldung nach 10 Jahren steht bei vielen Eigentümern an, wenn die erste Zinsbindung ausläuft oder das Darlehen zum ersten Mal ohne Strafe kündbar wird. Das Datum kommt schneller, als es scheint, und bei einer Verspätung zahlen Sie womöglich jahrelang einen schlechteren Zins. Mit dem richtigen Zeitplan, mehreren Angeboten und einem nüchternen Blick auf die Kosten lässt sich die Anschlussfinanzierung ruhig und ohne Zeitdruck regeln.

Das gesetzliche Kündigungsrecht nach zehn Jahren

Das Bürgerliche Gesetzbuch gibt Darlehensnehmern ein eigenes Kündigungsrecht. Zehn Jahre nach dem vollständigen Empfang des Darlehens können Sie den Vertrag mit einer Frist von sechs Monaten beenden, auch wenn eine längere Zinsbindung vereinbart wurde. Eine Vorfälligkeitsentschädigung darf die Bank dafür nicht verlangen. Das Recht gilt für Verbraucherdarlehen, die mit einem Grundpfandrecht gesichert sind, und lässt sich im Vertrag nicht ausschließen.

Nach gängiger Auslegung dürfen Sie die Kündigung bereits sechs Monate vor Ablauf der zehn Jahre erklären, sodass das Darlehen mit Ablauf der Frist endet. Ein Beispiel verdeutlicht das. Wurde die Summe am 1. Juni 2017 vollständig ausgezahlt, endet die Zehnjahresfrist am 1. Juni 2027, und die Kündigung sollte spätestens am 1. Dezember 2026 bei der Bank eingehen. Senden Sie das Schreiben nachweisbar, etwa per Einschreiben, und lassen Sie sich den Eingang bestätigen. Endet Ihre Zinsbindung ohnehin nach zehn Jahren, brauchen Sie dieses Recht nicht, doch der Zeitplan für die Anschlussfinanzierung bleibt derselbe.

Anschlussfinanzierung bei der alten oder einer neuen Bank

Zwei Wege stehen offen. Bei der Prolongation bleibt es bei Ihrer bisherigen Bank, die Ihnen neue Konditionen für die Restschuld nennt. Das spart Papierkram, denn die Grundschuld bleibt im Grundbuch unverändert. Die Bank rechnet allerdings damit, dass viele Kunden nicht vergleichen, und der erste Vorschlag liegt häufig über dem Marktniveau. Ein Gegenangebot einer anderen Bank verbessert Ihre Verhandlungsposition spürbar.

Bei der Umschuldung zu einer neuen Bank löst diese das alte Darlehen ab. Meist wird die bestehende Grundschuld abgetreten, was eine notarielle Beglaubigung und einen Grundbucheintrag erfordert. Alternativ bestellt die neue Bank eine eigene Grundschuld. Fragen Sie in beiden Fällen nach den Nebenkosten, die meist im niedrigen dreistelligen Bereich liegen. Holen Sie mindestens drei Angebote ein, am besten auch von einem Finanzierungsvermittler, der viele Institute gleichzeitig vergleicht. Verglichen wird der Jahreszins inklusive Gebühren, nicht der Sollzins allein.

Kosten und Fristen beim Bankwechsel

Ganz kostenfrei ist der Wechsel trotzdem nicht. Notar und Grundbuchamt verlangen Gebühren, und die neue Bank bewertet gegebenenfalls das Objekt. Ein Bearbeitungsentgelt für ein Verbraucherdarlehen ist dagegen unzulässig und lässt sich zurückfordern. Rechnen Sie die Summe der Nebenkosten gegen die Zinsersparnis über die gesamte neue Laufzeit, bevor Sie sich entscheiden.

Zeitlich lohnt es sich, ungefähr zwölf Monate vor Ende der Zinsbindung mit dem Vergleich zu beginnen. Angebote der Banken gelten in der Regel nur wenige Wochen, und die Prüfung der Unterlagen dauert. Liegt das Ende der Zinsbindung weiter in der Zukunft, kommt ein Forward Darlehen in Betracht. Dabei sichern Sie sich schon bis zu 60 Monate vorher den heutigen Zins, zahlen dafür aber einen Aufschlag. Das Risiko liegt darin, dass die Marktzinsen bis dahin sinken und Sie an die teurere Vereinbarung gebunden sind. Wägen Sie das gegen Ihre Sicherheitsbedürfnisse ab.

Die Anschlussrate sinnvoll gestalten

Nach zehn Jahren ist ein guter Teil der Schuld getilgt, und Sie können die Rate neu ausrichten. Nehmen wir eine Restschuld von 150.000 Euro bei 3,5 Prozent Zins und zwei Prozent Tilgung. Die anfängliche Jahresrate beträgt 5,5 Prozent, also 8.250 Euro oder rund 687 Euro im Monat. Heben Sie die Tilgung auf drei Prozent an, steigt die Rate auf etwa 812 Euro, die Restschuld sinkt dafür deutlich schneller. Bleibt ein Spielraum im Haushalt, lohnt der höhere Satz, weil jede getilgte Summe künftige Zinsen spart.

Vereinbaren Sie außerdem ein Recht auf Sondertilgung, damit Prämien, Erbschaften oder Bonuszahlungen die Schuld senken dürfen. Üblich sind jährlich fünf Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme, manche Banken gewähren mehr. Planen Sie zudem das Ende der Laufzeit. Soll das Haus beim Eintritt in die Rente abbezahlt sein, wählen Sie Zinsbindung und Tilgung so, dass die Restschuld bis dahin möglichst klein ist. Sonst sollten Sie früh klären, wie eine weitere Anschlussfinanzierung im Alter aussehen kann.

Bei der Wahl der neuen Zinsbindung gilt als Faustregel, dass ein längerer Zeitraum meist einen höheren Zins kostet, dafür aber Planungssicherheit schafft. Eine Bindung von zehn bis fünfzehn Jahren schützt vor steigenden Marktzinsen. Eine kürzere Bindung profitiert von sinkenden Zinsen, verlangt aber finanzielle Reserven für den Fall, dass die Rate beim nächsten Wechsel höher ausfällt. Ein Tilgungssatzwechsel gibt Ihnen zusätzlich Spielraum, die Rate später anzupassen, falls sich Einkommen oder Familienlage ändern.

Was geschieht, wenn ich nach Ablauf der Zinsbindung nichts unternehme?

Das Darlehen läuft meist zu einem variablen Zinssatz weiter, der über dem Marktniveau liegen kann. Sie dürfen es dann jederzeit mit drei Monaten Frist kündigen. Langfristig verschenken Sie aber Geld, weil Sie keine feste Planung für Rate und Restschuld haben.

Welche Unterlagen verlangt eine neue Bank für die Umschuldung?

Üblich sind Gehaltsabrechnungen, Steuerbescheid, Selbstauskunft, aktueller Grundbuchauszug, Darlehensstand der bisherigen Bank sowie Objektunterlagen wie Wohnflächenberechnung und Versicherungsnachweis. Stellen Sie die Papiere früh zusammen, damit die Prüfung nicht den Zeitplan verzögert.

Lohnt sich die Umschuldung bei einer kleinen Restschuld?

Bei geringen Beträgen können Notar und Grundbuch den Zinsvorteil aufzehren. Multiplizieren Sie die Zinsdifferenz mit Restschuld und Laufzeit und stellen Sie die Summe den Nebenkosten gegenüber. Liegt der Gewinn nur knapp darüber, verhandeln Sie lieber mit der bisherigen Bank.