Auf den Punkt gebracht

Ein Sparbuch lässt sich vor dem Einzug ins Pflegeheim jederzeit auflösen, sofern Sie über das Guthaben verfügen dürfen. Beim späteren Antrag auf Sozialhilfe zählt das Geld trotzdem als Vermögen, gleichgültig auf welchem Konto es liegt. Verschenken oder Verschieben von Beträgen bringt keinen Vorteil, weil das Sozialamt Kontobewegungen prüft und Schenkungen zurückfordern kann. Sinnvoll ist ein geordnetes Vorgehen mit Überblick, Vollmacht und Belegen.

Das Sparbuch auflösen vor dem Pflegeheim beschäftigt viele Familien, sobald ein Heimplatz in Aussicht steht. Meist steht die Sorge dahinter, dass das Ersparte für die Pflegekosten draufgeht und sich durch frühes Handeln etwas retten ließe. Die Antwort fällt nüchtern aus. Das Guthaben gehört zum eigenen Vermögen und darf für die Heimkosten eingesetzt werden. Das Auflösen selbst schützt allerdings kein Geld, sondern verlagert es lediglich vom Sparbuch auf ein anderes Konto.

Was beim Sparbuch vor dem Pflegeheim wirklich zählt

Die Pflegekasse übernimmt je nach Pflegegrad nur einen festen Zuschuss zu den Heimkosten. Den Rest tragen die Bewohner selbst, und zwar aus Rente, Mieteinnahmen und eigenem Vermögen. Reichen diese Mittel nicht, springt das Sozialamt mit der Hilfe zur Pflege ein. Vorher prüft es allerdings, ob verwertbares Vermögen vorhanden ist. Dazu gehören Sparbücher ebenso wie Girokonten, Festgeld, Wertpapiere und Bargeld.

Für die Anrechnung spielt die Form der Geldanlage keine Rolle. Ob das Geld auf einem Sparbuch mit Kündigungsfrist oder auf dem Tagesgeldkonto liegt, ändert nichts am Ergebnis. Entscheidend ist der Stand zum Zeitpunkt des Antrags. Das Amt verlangt dafür Kontoauszüge und Sparbuchkopien, häufig für mehrere Monate. Sie sollten deshalb von Anfang an wissen, wie hoch die Guthaben sind und wo sie liegen. Eine einfache Liste mit Bank, Kontoart und aktuellem Stand erspart später Nachfragen und hilft auch den Angehörigen, die den Heimeinzug organisieren.

Schonvermögen und Schenkungen richtig einordnen

Nicht alles Ersparte muss aufgebraucht werden. Nach dem Sozialhilferecht bleibt ein kleiner Betrag geschützt, der derzeit bei 10.000 Euro je Person liegt. Für Ehepartner und unterhaltene Angehörige kommen weitere Beträge hinzu. Dazu kommen Gegenstände, die Ihnen als Hausrat dienen, sowie angemessene Rücklagen für die Bestattung. Ein selbst bewohntes Haus ist ebenfalls geschützt, solange der Ehepartner oder ein anderer Angehöriger darin lebt. Beträge und Regeln ändern sich gelegentlich, deshalb sollten Sie den Stand Oktober 2026 beim Sozialamt oder einer Pflegeberatung bestätigen lassen.

Heikel wird es bei Geschenken. Größere Summen, die vor dem Heimeinzug an Kinder oder Enkel gehen, bergen das Risiko einer Rückforderung. Das Bürgerliche Gesetzbuch erlaubt dem Schenker, ein Geschenk zurückzuverlangen, wenn er verarmt ist und seinen Unterhalt nicht mehr bestreiten kann. Dieser Anspruch geht auf das Sozialamt über, und die Frist beträgt zehn Jahre. Das Amt schaut deshalb weit in die Kontoauszüge zurück. Normale Anlässe wie Geburtstagsgeschenke in üblicher Höhe bleiben meist unbeanstandet. Der Elternunterhalt für Kinder greift erst ab einem Jahresbruttoeinkommen von 100.000 Euro. Dies ist eine sachliche Orientierung und kein Rechtsrat. Bei größeren Beträgen hilft eine Fachanwältin oder ein Fachanwalt für Sozialrecht.

Das Sparbuch Schritt für Schritt auflösen

Zuerst lohnt ein Blick in die Bedingungen des Sparbuchs. Viele Institute gewähren bei Sparbüchern mit dreimonatiger Kündigungsfrist einen monatlichen Freibetrag von 2.000 Euro. Für höhere Beträge ist eine Kündigung samt Frist nötig, oder Sie nehmen Vorschusszinsen in Kauf. Prüfen Sie daher früh, wann welcher Betrag verfügbar ist, damit zum Einzugstermin keine Lücke entsteht.

Als Nächstes klären Sie, wer das Sparbuch auflösen darf. Der Inhaber kann das mit Personalausweis und Sparbuch selbst tun. Ist er dazu gesundheitlich nicht mehr in der Lage, braucht ein Angehöriger eine Vollmacht, die die Bank akzeptiert. Viele Institute bevorzugen eigene Vordrucke, und ältere Vollmachten werden mitunter hinterfragt. Fehlt eine Vollmacht ganz, muss das Betreuungsgericht eine rechtliche Betreuung einrichten. Das kostet Zeit, daher sollte die Vorsorge möglichst früh geregelt werden.

Lassen Sie das Guthaben nicht bar auszahlen, sondern auf ein Girokonto überweisen. So bleibt jede Bewegung nachvollziehbar, und das Sozialamt erkennt ohne Rückfragen, wohin das Geld geflossen ist. Heben Sie Beträge bar ab, entstehen Erklärungslücken, die sich später nur schwer schließen lassen. Bewahren Sie die Bestätigung der Bank über das Schließen, den Kontoauszug mit dem Eingang und die Pflegeunterlagen in einem Ordner auf.

Wohin mit dem Geld nach dem Auflösen

Das Girokonto wird zur Drehscheibe für die Heimkosten. Richten Sie einen Dauerauftrag oder eine Einzugsermächtigung für die monatliche Rechnung des Heims ein, damit nichts vergessen wird. Halten Sie dort nur so viel vor, wie für die kommenden Monate nötig ist. Den Rest legen Sie auf einem Tagesgeldkonto an, das täglich verfügbar bleibt und mehr Zinsen abwirft als ein klassisches Sparbuch. Die gesetzliche Einlagensicherung schützt Guthaben bis 100.000 Euro je Kunde und Bank, bei höheren Summen empfiehlt sich die Verteilung auf mehrere Institute.

Für die Bestattung können Sie eine zweckgebundene Vorsorge anlegen, etwa über einen Treuhandvertrag oder eine Sterbegeldversicherung. Solche Beträge gelten in der Regel als angemessen, sofern sie sich im üblichen Rahmen bewegen. Auch Zinserträge sollten Sie im Blick behalten. Der Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro im Jahr steht Alleinstehenden zu, Ehepaaren 2.000 Euro. Passen Sie den Freistellungsauftrag an, wenn sich die Anlage ändert, damit keine Steuer unnötig abgeführt wird.